摘要：銀行的穩(wěn)健發(fā)展是實現(xiàn)市場穩(wěn)步運行的基礎，因此大力支持小微企業(yè)發(fā)展有利于拉動經(jīng)濟增長，推動經(jīng)濟發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型。 鑒于此，銀行應不斷適應市場變化，摒棄傳統(tǒng)小微企業(yè)金融業(yè)務理念、模式及經(jīng)營策略所帶來的局限，積極探索銀行可持續(xù)的小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展模式。
關(guān)鍵詞：新形勢; 銀行; 小微企業(yè); 金融業(yè)務; 轉(zhuǎn)型
為進一步提高市場競爭力，遵守“安全性、流動性、效益性”基本經(jīng)營原則，積極發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務，以客戶需求為核心，為其提供個性化服務，實現(xiàn)銀行與小微企業(yè)共贏。
一、新形勢下銀行小微企業(yè)金融業(yè)務轉(zhuǎn)型過程中存在的問題
(一)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足
銀行以經(jīng)營風險為主，在小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，缺乏相應的創(chuàng)新力度，導致產(chǎn)品與小微企業(yè)需求不完全匹配，客戶體驗度不高，進而使基層結(jié)構(gòu)組織無法滿足企業(yè)的發(fā)展需求。
(二)缺乏完善的風險管控體系
小微企業(yè)所建立的風險評價及管控體系，并不能完全準確地反映企業(yè)實際的運營狀況，導致整體的信用評價機制逐漸凸顯出局限性，小微企業(yè)自身也難以給銀行提供清晰的財務信息，因此，不利于銀行對企業(yè)的監(jiān)督管控。 從現(xiàn)階段的銀行管理體制來看，小微企業(yè)所打造的風險管控體系單一，從而影響了銀行對小微企業(yè)信貸風險的管控力度。
(三)缺少專業(yè)化的人才隊伍
目前諸多銀行開展小微企業(yè)金融業(yè)務仍以傳統(tǒng)操作模式為主，不僅需要客戶經(jīng)理對客戶的貸前狀況進行調(diào)查，還需要提前準備好所需材料，并強化貸后管理，這就加大了整體的工作量，給從業(yè)人員帶來了較大的壓力。 加之小微企業(yè)金融業(yè)務缺乏完善的分工體系，員工缺少專業(yè)化的業(yè)務處理能力，這也制約了人才隊伍的建設進程，致使業(yè)務人員的數(shù)量及質(zhì)量無法與實際的工作任務量相匹配。
二、新形勢給銀行小微企業(yè)金融業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來的新機遇
(一)政府加大支持，創(chuàng)造發(fā)展機遇
小微企業(yè)屬于民營企業(yè)的關(guān)鍵組成部分，且對創(chuàng)新改革起到了良好的助推作用，較好地緩解了現(xiàn)階段的就業(yè)壓力，因此小微企業(yè)逐步成為政府重點扶持的對象。 因此，為進一步加大對小微企業(yè)的金融支持力度，相關(guān)部門陸續(xù)出臺了有力的政策文件，結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點，為企業(yè)的綜合競爭力提供了保障，這也給銀行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務帶來了新的機遇，促使銀行加快實現(xiàn)自身業(yè)務模式的轉(zhuǎn)型。
(二)市場環(huán)境變化，鞏固競爭優(yōu)勢
利率市場化轉(zhuǎn)型進程的不斷加快，對銀行的業(yè)務盈利能力提出了更高的要求。 小微企業(yè)對市場變化的適應能力較強，借助有力的轉(zhuǎn)型趨勢，可以使小微金融業(yè)務不斷朝著穩(wěn)定化的方向發(fā)展，有助于提升信貸業(yè)務的收益水平，對銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也起到積極作用。
(三)現(xiàn)行模式制約，轉(zhuǎn)型需求迫切
傳統(tǒng)的小微企業(yè)金融業(yè)務模式，已難以進一步提升金融價值的創(chuàng)造能力，在一定程度上影響了服務能力的提升，因此，銀行應結(jié)合實際發(fā)展需要進一步拓展服務渠道。 此外，現(xiàn)階段的小微企業(yè)金融服務難以滿足多元化的客戶需求，且人工手動操作的服務模式不利于銀行對成本的管控。 因此，銀行應及時轉(zhuǎn)變小微企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展思路，順勢而為，推動金融業(yè)務的集約化、規(guī)范化發(fā)展。
三、新形勢下實現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展策略
(一)改善小微企業(yè)的金融業(yè)務結(jié)構(gòu)
銀行應堅持“與時俱進”的發(fā)展原則，順應行業(yè)及產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，加大對優(yōu)質(zhì)民生行業(yè)小微企業(yè)的金融支持，再緊抓金融業(yè)務的轉(zhuǎn)型趨勢，促進消費服務業(yè)務不斷升級。 此外，還需要圍繞相應的振興戰(zhàn)略目標，實現(xiàn)新興業(yè)態(tài)的穩(wěn)步發(fā)展，結(jié)合生態(tài)文明建設的相關(guān)內(nèi)容，對節(jié)能環(huán)保、污染防治以及清潔生產(chǎn)等綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供保障。
(二)創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務模式
1.創(chuàng)造規(guī)模化的服務模式
銀行在運行過程中，應結(jié)合小微企業(yè)的共性發(fā)展特點及單一風險差異，在業(yè)務處理環(huán)節(jié)方面，加強集中化及規(guī)模化的建設，并針對客戶需求為其提供有針對性的服務，進而達到降低服務成本的目的。 在為實體化、區(qū)域化的客戶群體提供服務時，小微企業(yè)應秉承“因地制宜”的理念，通過對市場情況的準確調(diào)研，明確優(yōu)質(zhì)企業(yè)的區(qū)域劃分情況，為其提供優(yōu)質(zhì)的服務方案，實現(xiàn)批量化服務的合作經(jīng)營模式。
2.打造以新技術(shù)為核心的自動化服務模式
互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為銀行的整體服務模式帶來了一定程度的影響，有利于銀行降低運行成本，實現(xiàn)金融業(yè)務的便捷化發(fā)展，有效緩解信息、風險及決策等問題。 因此，銀行可以利用新型技術(shù)的發(fā)展優(yōu)勢，對小微企業(yè)的運作系統(tǒng)進行改革，通過建立完善的運作模式，整合調(diào)查報告、風險標準以及數(shù)據(jù)記錄的流程，推動自動化金融服務模式的發(fā)展。
(三)建立增信服務渠道
為了進一步實現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務的轉(zhuǎn)型發(fā)展，銀行在有力的政策支撐下，應加強與財政管理、融資擔保基金以及風險補償基金等部門的聯(lián)系，建立高效的合作系統(tǒng)，通過完善有效的“增信機制”，加大小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的研發(fā)及推廣力度，進而在增信機制作用的基礎上，實現(xiàn)小微金融規(guī)模化、長久化發(fā)展。
(四)創(chuàng)新供應鏈式的融資服務模式
互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)平臺的深入發(fā)展為新型技術(shù)的普及提供了有利的傳播途徑，并逐步推動了傳統(tǒng)供應鏈式的融資服務模式不斷轉(zhuǎn)型升級，進而形成了信息化、規(guī)模化、智能化及自動化的服務理念，使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步深入銀行、小微企業(yè)以及第三方機構(gòu)的服務環(huán)節(jié)中，發(fā)揮出自身的實用價值，逐漸建立以智能化為基礎的風險評價體系和信貸業(yè)務決策制度。 創(chuàng)新型的供應鏈式融資服務模式不僅解決了小微企業(yè)在服務過程中的困難，還可以有效降低實際的運營成本。
(五)打造綜合型服務模式
加快銀行的信息共享體系建設進程，有助于推動聯(lián)動服務機制的運作，為小微企業(yè)及員工提供綜合性的金融服務，突出小微企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢。 因此，銀行需要充分發(fā)揮不同企業(yè)領(lǐng)域的合成優(yōu)勢，在提供傳統(tǒng)金融服務的同時，為小微企業(yè)的綜合型金融服務發(fā)展提供保障。 不僅如此，銀行還需要摒棄單一化的服務理念，實現(xiàn)向綜合性、全面化的金融服務轉(zhuǎn)型。
(六)制定因地制宜的發(fā)展策略
1.明確小微企業(yè)的發(fā)展定位
銀行為了提高核心競爭力，需要打破固有的產(chǎn)品服務理念，堅持正確的政策指導方針，發(fā)揮自身的體制優(yōu)勢，滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求，將小微企業(yè)作為發(fā)展的重點，幫助企業(yè)尋找自身的發(fā)展定位及戰(zhàn)略目標。 銀行還可以致力于小微企業(yè)的金融服務模式轉(zhuǎn)型，逐步建立與市場環(huán)境、企業(yè)定位相匹配的經(jīng)營目標及管理方式，為銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。
2.創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務方式
銀行為了給小微企業(yè)的發(fā)展提供更有力的支撐，應實現(xiàn)服務及產(chǎn)品方面的轉(zhuǎn)型，確保產(chǎn)品的設計與服務方式能夠保持一致性，進而滿足小微企業(yè)在金融業(yè)務轉(zhuǎn)型過程中的整體需求。 同時，研發(fā)特色化的金融產(chǎn)品，加快產(chǎn)品推廣，滿足小微企業(yè)的全面化和層次化的金融需求，并借助信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展優(yōu)勢，打造更加便捷、快速的信息咨詢渠道，進而達到優(yōu)化業(yè)務流程的目的。
四、結(jié)語
新形勢下，銀行發(fā)展小微金融業(yè)務對社會市場經(jīng)濟的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，因此，銀行應加強對小微企業(yè)金融業(yè)務問題的分析，并積極尋找有效的解決措施，明確定位，充分應用大數(shù)據(jù)加大產(chǎn)品及服務方式的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，強化風險管理，加快人才隊伍建設，實現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。
作者：王麗
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