[摘 要] 社會在不斷發展，全球數字化時代也已到來，金融服務面臨著數字化改革的重大轉折點，在面對行業競爭壓力劇增的情況，商業銀行必須根據實際市場的變化需求，與新興技術互相擁抱，促進“科技+金融”模式的實際應用，根據不同市場主體的金融需求，對自身的服務模式以及業態進行重塑，提升經營能力的同時也能實現商業銀行數字化轉型。 基于金融科技在商業銀行數字化轉型的應用情況，分析金融科技助力銀行數字化轉型過程中面臨的挑戰，最后提出了其發展的具體方向，旨在為有關政府部門提供參考意見。
[關鍵詞] 金融科技; 商業銀行; 數字化轉型; 挑戰; 發展方向
一、引言
近年來，全球范圍內都掀起了新興技術的研究浪潮，英國、美國以及日本等發達國家也對大數據、人工智能戰略與計劃等方面進行了研究，我國也陸續印發了《新一代人工智能發展規劃》、《促進大數據發展行動綱要》等指導政策，也把人工智能、大數據、區塊鏈等創新信息技術的研究方向已上升到國家戰略層面。 從2018年以來，在我國政府工作報告中多次明確指出，我國要在多領域中積極利用新業態、新技術與新模式改變傳統產業的運營模式。 基于此，我國各大商業銀行也要立足于當前的戰略目標，與創新信息技術互相擁抱，加大金融科技研發力度，利用金融科技實現數字化轉型，促進經濟良性發展。
商業銀行論文范例： 基于核心企業主導型農村供應鏈金融的商業銀行信貸產品設計探討
二、金融科技在商業銀行數字化轉型的應用實踐
隨著大數據、人工智能、區塊鏈等信息技術與金融行業的融合發展，這將改變傳統銀行的營運模式，提升金融客戶的服務體驗感。 因此，金融科技是商業銀行數字化轉型的助推器，引領金融業新一輪的變革，全面實現可持續發展。
(一)構建智慧網點，提升客戶體驗
智慧網點利用創新技術與人性化的管理結合，實現空間與金融服務的一體化，改變顧客金融業務的辦理模式，提升顧客的服務體驗效果，把傳統網點的業務結算模式轉變成營銷服務模式。 比如，中國建設銀行推出了智能互動桌面與人臉識別、中信銀行自主研發“中信大腦”與智能語音外呼系統。 目前，不斷擴大金融科技的適用界限是商業銀行的發展趨勢，把建設智慧網點作為商業銀行數字化轉型的工具。
(二)整合海量數據，發掘客戶需求
大數據與金融服務的結合并不是簡單收集客戶信息，而是在整合海量數據的基礎上，深入分析客戶的金融服務需求情況，不斷延伸服務領域與服務方式，是商業銀行數字化轉型的縱深發展。 近年來，國內商業銀行在大數據應用上也有所突破，比如招商銀行利用大數據信息構建客戶價值評估標準化系統，浦發銀行基于數據整合推出虛擬“數字人”的金融服務。 商業銀行的數字化轉型需要不斷整合客戶的多維度數據，擴大金融服務的界限。
(三)利用5G技術，創造全新體驗
5G技術的發展推動了商業銀行的數字化轉型，為客戶提供更快捷、更方便、更安全的金融交易服務，客戶將獲得更好的服務體驗。 未來，商業銀行將5G技術逐漸與大數據、AI等創新技術的結合，推出更多的創新金融科技產品，比如實現多種可穿戴設備的支付功能、開發5G個人銀行助理、基于5G物聯網構建授信模型等。 目前，商業銀行一直在與5G運營商合作發展，將給銀行帶來新變化和新可能。
三、商業銀行應用金融科技實現數字化轉型面臨的挑戰
金融科技能夠降低金融交易成本，簡化金融交易模式，并優化商業銀行的業務渠道與盈利模式，為銀行數字化轉型賦予了新的動能。 但是，商業銀行應用金融科技實現數字化轉型過程中仍存在不少的挑戰。
(一)傳統經營與思維模式的制約
傳統的經營與思維模式是商業銀行應用金融科技實現數字化轉型的重大挑戰。 傳統商業銀行的核心競爭力主要表現為金融風險的防控、風險資產的定價與客戶信用的管理等方面，但是在金融科技的推動下，數字化銀行在產品開發、客戶發掘、風險監控、服務體驗等方面上作出了巨大的變化。 其次，數字化銀行利用金融科技產品實現金融服務的線上線下移動化與一體化，將降低金融服務對傳統銀行網點的依賴度，實體網點面臨著迫切的轉型發展需要。 最后，傳統商業銀行在運營過程中利用封閉的系統與模式防范金融風險，并滿足客戶的不同金融需求，逐步實現為銀行創造更多價值的經營理念。 然而，數字化銀行的經營理念則是始終圍繞客戶的價值，通過互聯網共享、合作與開放的運營模式，在以客戶為本位的過程中不斷獲得更多的利潤。
(二)組織結構與信息系統的制約
我國傳統商業銀行組織結構最顯著的特征就是科層制架構，這種架構最大的特點就是客戶的需求信息從下而上逐層傳遞，將降低銀行決策的執行效率，導致許多客戶個性化的金融服務需求無法得到及時滿足，逐漸形成傳統銀行的金融產品與客戶的實際需求背道而馳的現象。 同時，傳統銀行還具備較為顯著的部門制特點，各個職能部門往往是以自我為中心地開展經營，由于缺乏部門之間的溝通，部門業務與產品之間存在互相隔離的情況。 另一方面，在信息系統構建中，傳統銀行主要是利用線上化方式對各種線下手工操作進行模擬，在此基礎上根據不同產品的不同運行流程進行設計，因此各個流程之間的關系不夠緊密，將導致各項數據信息在系統之間無法實現互聯互通，對業務處理效率造成不良影響。 總而言之，科層制的組織結構與相互隔離的信息系統將阻礙商業銀行應用金融科技實現數字化轉型的發展。
(三)缺乏“科技+金融”的復合型人才
目前根據我國傳統銀行的人才結構來看，商業銀行在引進人才時主要側重于具備經濟金融專業背景的人才，對于信息技術專業人才的引進力度不足。 此外，商業銀行現有的技術人員主要從事的是銀行系統與設備維護基礎性工作，他們很少直接參與應用金融科技實現數字化轉型中的數據分析、系統研發、軟件開發等工作，這些工作主要由與銀行合作的金融科技公司來負責。 但是，隨著金融市場競爭的日趨激烈，若商業銀行不能完全掌控核心信息技術，無法根據自身需求及時完善金融科技產品，將會逐漸失去市場競爭力。 另一方面，目前大多數傳統商業銀行的薪酬體系與現有市場機制存在較大的差異，在人才選入機制與激勵機制方面仍然出現不夠健全的情況，因此也難以有效吸引更多的金融科技人才。 因此，由于商業銀行的人才結構與薪酬體系存在不少問題，無法有效吸引與留住“科技+金融”復合型人才，傳統銀行正面臨著金融科技人才缺乏的瓶頸。
(四)防控風險的能力不足
與傳統銀行業務相比，數字化銀行的客戶群體更加廣泛，行為模式也更加復雜，比如數字化銀行在應用金融科技開展業務時容易出現隱私泄露、信息安全等技術風險，然而傳統銀行卻很少面臨這樣的業務風險。 同時，傳統銀行面對傳統金融產品擁有著較為成熟的風險防控體系，而數字化銀行關于金融科技產品的風險防控還處于摸索階段。 我國金融科技正處于高速發展的階段，如何利用金融科技對銀行業務運行中存在的風險進行有效防控，是有關專業人員需要不斷研究的重點內容。 總之，金融科技助力商業銀行數字化轉型的過程中會面臨著巨大的風險防控挑戰，這需要利用更加科學、有效的方法實現金融風險防控與金融創新推動之間的動態平衡發展。
四、金融科技助力商業銀行數字化轉型的具體方向
目前我國商業銀行在金融科技發展方面受到的制約因素較多，比如傳統發展思維、專業復合人才、現有組織結構等，因此商業銀行一定要充分發揮各方面的優勢，促進數字化轉型。
(一)改變傳統思維與經營理念
在數字經濟背景下，商業銀行數字化轉型的核心模式是與客戶或者競爭者之間建立共享、合作與共贏的關系。 商業銀行應改變傳統以產品為中心的經營理念，建立以客戶為本的數字化轉型發展目標，為客戶提供更多創新性、便捷性的金融產品，提升客戶的服務體驗感，把客戶的力量凝聚起來。 商業銀行可運用大數據的思維模式，分析客戶的需求情況，為客戶直接提供更具有個性化的金融產品。 此外，基于數字化轉型的創新經營模式，商業銀行可利用金融科技技術，建立銀行、客戶、中介組織等金融參與者在內的創新金融生態體系，充分發揮各方參與者的優勢，提高獲取信息的效率，降低信息成本，為社會創造更多的價值。
(二)優化頂層設計與體制機制
商業銀行競爭力的基礎在于良好的內部運行機制，我國商業銀行一定要積極改變傳統的金融科技發展思維，使自身業務能夠與科技互相融合，實現跨部門、跨條線的協同合作機制，使組織架構更有效率。 其次，商業銀行也要重視自身金融科技的融合運用，使商業銀行的數據資源以及服務能夠在科技平臺模式下得到有效整合，用更多的資源以及權限保障，促進金融科技的良性發展。 同時，商業銀行內部也要積極創建專業的金融科技發展部門，使科研團隊能夠朝著金融科技知識以及專業管理經驗的方向發展，使商業銀行能夠在金融科技的發展道路上站穩腳跟。
(三)加強復合型人才引進與培養
隨著商業銀行數字化進程的加速，銀行對精通技術與理論的“金融+科技”復合型人才需求的日益增加，但是金融市場中仍存在較大的人才供需缺口。 如何培養金融與科技相結合的復合型人才是銀行人才隊伍建設的主流方向。 首先，商業銀行可實現技術與業務人才跨部門交流任職的培養計劃，從銀行內部逐漸培養復合型人才; 其次，建立相關的激勵與約束機制，吸引與留住更多的“金融+科技”復合型人才; 最后，應加強與高等學校、金融科技企業、政府部門的合作，利用多方人員資源的互補優勢，為商業銀行數字化轉型的發展儲備力量。
(四)創建有效的風險防控體系
商業銀行在進行技術創新與模式轉變的同時，也要積極借助金融科技創建更加科學有效的金融風險管理體制，解決數字化轉型產生的新型安全問題。 商業銀行要對各項經營的規范數據進行標準審查，創建能夠與金融科技發展互相協調的風險管理體制，使監管數據更具實時性，提升數據的報送質量。 此外，商業銀行應加大金融科技風險管理體系的創建力度。 商業銀行要想有效實現數字化轉型，就必須為轉型提供更加良好的發展環境，對現有的內部規章制度、經營標準、服務體系等進行創新，不斷加強內部溝通，使金融科技產業生態更加科學完善。
五、結語
綜上所述，我國商業銀行在應用金融科技實現數字化轉型的道路中面臨著較大的挑戰，主要還是受到傳統經營與思維模式的制約、組織結構與信息系統的制約、傳統商業模式復合型人才缺乏等各項挑戰。 因此，商業銀行一定要根據自身的優勢利用金融科技進行突破，積極轉變經營理念，優化內部組織架構，加大引入優秀的復合型人才，創建有效的風控體系等多方面來提升客戶體驗感，使數字化轉型能夠更加順利開展。
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作者：鄭劍輝 ， 陳 科
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