摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)深入人們的生活中，得到了多數(shù)人員的關(guān)注和參與，這對于提升人們的理財積極性，推動金 融行業(yè)發(fā)展是有利的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財是將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的，互聯(lián)網(wǎng)存在較大的抽象性和開放性等，理財業(yè)務(wù)雙方很多時候 并不面談，其在理財過程中也面臨諸多風(fēng)險，因此我們必須對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險進行慎重分析與考慮，并制定合理的風(fēng)險應(yīng)對 策略，如此才能夠更好地降低理財風(fēng)險，取得良好的理財效果。基于此，本文就針對互聯(lián)網(wǎng)理財方面的內(nèi)容進行了分析與探究， 找出其風(fēng)險，并根據(jù)實際情況提出一系列應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);理財風(fēng)險;應(yīng)對策略;金融行業(yè)
網(wǎng)上理財屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起， 使人們感受到了科技帶給金融行業(yè)的深刻變革，引領(lǐng)著金融 行業(yè)的不斷創(chuàng)新。在這種背景下，人們紛紛開始參與到互聯(lián) 網(wǎng)金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)成為一種受眾度較高的理財 形式。尤其是在當(dāng)前銀行存款利率下調(diào)，閑置資金無法得到 合理利用的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)理財更是被推上一個新高度，迅 速吸引了多數(shù)人員的眼球。但是任何事物都具有兩面性，互 聯(lián)網(wǎng)理財在為人們帶來便捷和高效的同時，自身也存在諸多 缺陷和風(fēng)險，迫切要求人們要做好網(wǎng)上理財風(fēng)險的預(yù)防和分 析，選擇科學(xué)的投資策略。
一、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母攀?
1.互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)暮x與發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)理財指的是通過互聯(lián)網(wǎng)管理理財產(chǎn)品，并取得一定收益的活動。具體來看，其指的是相關(guān)的金融公司借助于 互聯(lián)網(wǎng)來開展理財活動，而人們通過互聯(lián)網(wǎng)對理財產(chǎn)品進行 觀看和分析，并選擇理財產(chǎn)品，借助于互聯(lián)網(wǎng)進行操作的活 動。簡單來看，互聯(lián)網(wǎng)理財指的是金融公司將互聯(lián)網(wǎng)作為載 體和基礎(chǔ)向大眾募集資金，并進行統(tǒng)一規(guī)劃，向投資者支付利 息的現(xiàn)代化理財方式。
阿里巴巴在 2013年推出了余額寶，該產(chǎn)品一經(jīng)推出就受 到了多數(shù)人員的關(guān)注，也引起了第三方支付的熱潮，推動了互 聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的快速發(fā)展。在這種背景下騰訊的微信理財通 和華夏基金活期通也開始發(fā)展，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品接踵 而來。互聯(lián)網(wǎng)理財之所以能夠得到快速發(fā)展，不僅與其自身 的營銷手段以及產(chǎn)品有關(guān)，同時也與人民的消費習(xí)慣相符合， 符合人們的主觀需要。
2.互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)奶攸c
第一，較低的準(zhǔn)入門檻。實體理財一般是由較高額度限 制的，人們的資金如果無法達到所規(guī)定額度，就不能開展理財 活動，而互聯(lián)網(wǎng)理財則基本上沒有額度限制，比如余額寶就能 夠從一元錢開始投資。這對于那些閑置資金少的低收入群體 而言是十分有利的，迎合了這部分人群的需求，因此能夠得到 他們的青睞。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的贖回與獲取是不用受 到地點和時間限制的，訪問較為靈活，對于那些上班族的忙碌 人群而言是比較適應(yīng)的。
第二，收益相對較高。互聯(lián)網(wǎng)理財 與傳統(tǒng)的銀行活期、定期存款相比而言，其收益率是較高的。 這里我們還以余額寶為例，期初其收益率高于銀行的十多倍， 即便是在當(dāng)前貨幣政策調(diào)控、市場規(guī)范化背景下，其收益率依 然要比銀行存款高。第三，風(fēng)險較大。互聯(lián)網(wǎng)理財是將互聯(lián) 網(wǎng)作為載體的，但是我國互聯(lián)網(wǎng)安全管理起步較晚，這方面還 存諸多缺陷，人們的信息很容易被泄露，從而造成資金損失。
二、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險
1.法律和監(jiān)管風(fēng)險
法律和監(jiān)管風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊淮箫L(fēng)險，任何行業(yè)的 發(fā)展都需要得到法律規(guī)范的支持，如果缺乏法律支持，那么行 業(yè)發(fā)展必然會陷入困境，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外。但是就 當(dāng)前的情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律規(guī)范并不全面， 監(jiān)管也較為缺失，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是近年來才興起的，我 國這方面的法律規(guī)范還處于落后、空白的狀態(tài)中，很多內(nèi)容都 較為陳舊，與現(xiàn)實發(fā)展不符，所以網(wǎng)上理財面臨著這方面的風(fēng) 險。另外，我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還較為缺失，相關(guān)的 監(jiān)管部門存在職能模糊、職責(zé)劃分不清晰等方面的問題，在實 際監(jiān)管中面臨諸多困境，這也為網(wǎng)上理財埋下了隱患。
2.信用風(fēng)險
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身存在信用風(fēng)險。一些平臺在 開發(fā)理財產(chǎn)品或者辦理這方面業(yè)務(wù)的時候，往往會更注重于 自身利益的考慮，而隱匿一些潛在風(fēng)險，以此來提升理財產(chǎn)品 的銷售額，為了推動自身利益最大化甚至部分互聯(lián)網(wǎng)金融企 業(yè)存在跑路和違約的行為，這導(dǎo)致對方面臨較大的風(fēng)險。其 次，個人信用風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財中，個人投資理財并 沒有較高的成本，人們可以通過多種渠道來取得貸款，這樣一 些用戶為了取得資金會不考慮實際情況，過度開展網(wǎng)絡(luò)貸款 或者進行不當(dāng)理財，加劇了違約風(fēng)險的發(fā)生概率。
3.安全風(fēng)險
在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)和信息就是“金錢”，企業(yè)獲得的數(shù)據(jù) 和信息越多，就越容易成功，因此很多人們開始采用各種各樣 的手段來獲取信息，一些不法分子甚至采用偷盜或者違規(guī)等 形式來獲取人們的信息，如果人們的互聯(lián)網(wǎng)理財信息一旦被 盜取，就會面臨嚴(yán)重的資金安全威脅，影響了穩(wěn)定發(fā)展。并 且，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人員的素質(zhì)參差不齊，一些人員為了個人 利益而倒賣用戶信息，這都會導(dǎo)致安全風(fēng)險的產(chǎn)生。
4.流動性風(fēng)險
因為互聯(lián)網(wǎng)活期理財產(chǎn)品具有隨時贖回的特點，所以流 動性風(fēng)險成了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊粋€重要風(fēng)險。根據(jù)該特點可 知，金融平臺需要進行自身資金的支付，然而因為我國《貨幣 市場基金管理暫行規(guī)定》中有如下的內(nèi)容：通常應(yīng)當(dāng)將貨幣基 金產(chǎn)品的平均期限控制在 120 天到 180 天左右。這樣大的贖 回很容易會導(dǎo)致平臺面臨較大的現(xiàn)金流壓力，進而推動流動 性風(fēng)險的產(chǎn)生。
三、互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險的應(yīng)對策略
1.構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)理財法律規(guī)范并加強監(jiān)督
為了推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展，降低互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險，政府應(yīng)當(dāng)對我國這方面的法律規(guī)范進行健全和完善，要 結(jié)合市場的實際發(fā)展情況對法律規(guī)范進行優(yōu)化和更新，盡量 提升規(guī)范的科學(xué)性和全面性，以便為行業(yè)的更好發(fā)展做好指 導(dǎo)和約束。還可以出臺專門的針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆梢?guī) 范，對每一個理財環(huán)節(jié)都進行清晰規(guī)定，更為明確地約束理財 雙方的行為，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定長遠發(fā)展。
如從平臺的設(shè)立、經(jīng)營范圍、人員招募、運行機制以及風(fēng)險防范等各 個方面進行詳細規(guī)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的每一個活動都能 夠做到有法可依、有法必依。這不僅能推動行業(yè)良好持續(xù)發(fā) 展，而且還可以保護投資者權(quán)益。另外，還要做好監(jiān)督，提升 監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的類型較多，傳統(tǒng)的監(jiān)管機 構(gòu)明顯無法全面覆蓋，所以政府應(yīng)當(dāng)構(gòu)建專門的監(jiān)管部門，并 完善監(jiān)管體制，合理對監(jiān)管職責(zé)進行劃分，以更好地開展監(jiān)管 活動。
2.完善征信體系
當(dāng)前我國信用評級體系還處于探索階段，很多信息并不 全面，這會導(dǎo)致借貸者的信息存在不對稱的現(xiàn)象，不利于投資 的有序開展。通過征信體系的完善，能夠推動信用信息的共 享與交換，推動投資者對信息進行綜合和參考，做出更加理性 的決定。同時，對征信體系進行完善，還能夠形成違約機制， 使借款人違約成本增加，進而降低其違約的概率。我國政府 應(yīng)當(dāng)采取有效措施來完善征信體系，比如對中國人民銀行的 征信系統(tǒng)進行完善和更新。
3.做好安全管理工作
隨著互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面的不斷拓寬，我們網(wǎng)民的數(shù)量也在不 斷增加，網(wǎng)絡(luò)攻擊率也處于不斷增大的狀態(tài)中。因為我國互 聯(lián)網(wǎng)行業(yè)起步較晚，與發(fā)達國家相比還存在較大的差距，這方 面的監(jiān)管和安全管理工作做得不到位，人們很容易受到不法 攻擊、信息被盜等，造成了嚴(yán)重的后果，因此迫切需要做好安 全管理工作。
一方面，我國政府應(yīng)當(dāng)加強這方面的監(jiān)管，提升 懲罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)黑客攻擊或者不法人員做出違規(guī)活動要 及時對其進行懲罰，使其付出較大的成本。另一方面，人們自身要嚴(yán)于律己，不要在網(wǎng)絡(luò)上傳播不良信息或者虛假信息，并增強責(zé)任感，自覺監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財雙方也要提升自我保護意識，做好防護工作，盡量不要點擊不明信息。
經(jīng)濟師論文投稿刊物：中國商論(旬刊)創(chuàng)刊于1992年，由中國商業(yè)聯(lián)合會主辦。在宏觀層面上，依靠商務(wù)部、中國商業(yè)聯(lián)合會、地方政府、相關(guān)研究機構(gòu)、知名院校、中外咨詢機構(gòu)等，為讀者提供有關(guān)商貿(mào)發(fā)展的政策解讀、產(chǎn)經(jīng)分析、市場潮流、實用信息和投資指南。
4.加強行業(yè)自律
行業(yè)自律也是一項重要的工作，可以由政府出面邀請實力較強的平臺牽頭成立自律組織，比如由互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺、銀 行、國資等聯(lián)合成立行業(yè)自律組織，并增強自律組織的約束 力，對行業(yè)的退出和準(zhǔn)入機制進行完善，并做好平臺的監(jiān)督。 另外，還要構(gòu)建科學(xué)的平臺信息披露規(guī)則，確保各個平臺的信 息較為準(zhǔn)確完整，如此來保障行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，降低互聯(lián) 網(wǎng)理財風(fēng)險。
結(jié)語 網(wǎng)上理財已經(jīng)成為大眾參與的理財形式，受眾度不斷提 升，其雖然為人們帶來更多的便捷，提升人們的理財積極性， 但也要對其中的風(fēng)險和缺陷進行深入分析，慎重理財，如此才 能夠取得更好的理財成果。
參考文獻：
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[3]汪莉霞.互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀、潛在風(fēng)險及預(yù)防措施 [J].會計之友,2017(16)
作者：柯雪
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