銀保監(jiān)會近日下發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法(征求意見二稿)》(以下簡稱《管理辦法》)，從組織管理、消費投訴處理、消費投訴處理工作制度、監(jiān)督管理等四大方面制定消費者權(quán)益管理制度框架，并要求銀行保險機構(gòu)應當自收到消費投訴之日起15日內(nèi)作出處理決定并答復。應該說，銀保監(jiān)會制定《管理辦法》并二度征求意見，是落實國務院要求的重要舉措，有助于推動銀行保險機構(gòu)投訴管理規(guī)范化、法制化，對金融消費者和機構(gòu)雙方都具有重要意義。
金融消費者，是指為滿足個人和家庭需要，購買金融機構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務的公民個人或單位。金融消費者包括兩類：一類是傳統(tǒng)金融服務中的消費者，包括存款人、投保人等為保障財產(chǎn)安全和增值或管理控制風險而接受金融機構(gòu)儲蓄、保險等服務的人：另一類是購買基金等新型金融產(chǎn)品或直接投資資本市場的中小投資者，他們盡管有贏利動機，但由于與金融機構(gòu)之間的嚴重信息不對稱和地位不對等，仍與普通消費者有質(zhì)的共性。
金融方向從業(yè)者評職論文范文：山西省金融發(fā)展對經(jīng)濟增長影響的實證研究
[摘要]山西省經(jīng)濟的發(fā)展面臨經(jīng)濟增長內(nèi)生動力不足以及礦產(chǎn)等資源型產(chǎn)品價格大幅變動的情況，既充滿挑戰(zhàn)也存在一定的機遇。但是，因山西省金融行業(yè)的穩(wěn)健運行使得金融支持經(jīng)濟發(fā)展的能力越發(fā)蓬勃。文章基于山西省1994—2016年人均地區(qū)生產(chǎn)總值和相關金融指標數(shù)據(jù)，構(gòu)建了向量自回歸模型，并進一步利用方差分解以及脈沖響應等方法。
事實上，消費者消費的形式有很多，比較多的是商品消費、飲食消費，除此之外還有一種比較重要的消費就是金融消費，如購買各種各樣的理財產(chǎn)品、保險等。長期以來，金融消費者權(quán)益保護是監(jiān)管部門高度關注的重點工作。因為隨著我國銀行保險業(yè)務快速發(fā)展，消費者的投訴不斷增加，尤其一些機構(gòu)誤導客戶購買金融產(chǎn)品，導致本金和收益損失，廣受輿論詬病。
由于缺乏強有力的制度約束，相關部門處理金融消費者合理投訴時仍存在一些問題，既激化矛盾，又影響了銀行業(yè)、保險業(yè)良好形象。其主要問題突出表現(xiàn)在四個方面：一是主體責任不明確，個別機構(gòu)對于客戶的投訴推諉扯皮，尤以銀行代售保險最為突出;二是有些機構(gòu)內(nèi)部職責分工不清晰，沒有明確處理投訴的工作部門、崗位及人員;三是多數(shù)機構(gòu)未建立消費者投訴統(tǒng)計分析、溯源整改、責任追究制度，無法分析引發(fā)投訴的原因，有針對性地進行整改;四是違規(guī)成本過低，也影響了相關責任機構(gòu)對于客戶投訴的及時妥善處理。
金融消費者權(quán)益保護工作是維護金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要。2008年爆發(fā)的國際金融危機表明：金融消費者保護的基礎薄弱，不僅損害金融消費者的正當權(quán)益，而且傷害金融機構(gòu)自身發(fā)展，危害金融穩(wěn)定。金融消費者保護已經(jīng)成為維護金融穩(wěn)定的核心議題。
目前對金融消費者的保護已經(jīng)成為我國金融法律改革及金融監(jiān)管的一個重要問題。而積極抓好保護金融消費者的工作，更是目前金融市場發(fā)展的需要。同時，做好金融消費者保護工作還有利于建設一個穩(wěn)定的金融市場，從而促進經(jīng)濟的健康發(fā)展。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，互金行業(yè)的消費者權(quán)益保護問題變得越來越突出，因此，如何加強用戶對金融產(chǎn)品風險的了解和認識，推進消費者的知識普及教育工作，已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一件大事。
有關專家表示，金融消費風險如果處理不好，就會演變成社會問題，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風險?；诖?，由于金融監(jiān)管部門作為市場監(jiān)管和行政執(zhí)法部門，在維護金融消費安全，保護金融消費者權(quán)益工作中發(fā)揮著積極的作用。各地金融監(jiān)管部門在實施對金融消費者權(quán)益保護時，主要應從以下三個方面做好工作：一是繼續(xù)大力推進商事制度改變，完善營商環(huán)境，要讓老百姓投資創(chuàng)業(yè)的道路更加順暢;二是加強市場監(jiān)管執(zhí)法，嚴厲打擊非法集資和以傳銷為手段的金融詐騙，建立信用監(jiān)管為基礎的長效監(jiān)管機制;三是加強宣傳，特別是要為投資者或者消費者進行風險教育。同時，對平臺信息做到充分透明的披露，降低信息不對稱性，讓用戶更安心。依托完善的合規(guī)基礎建設、嚴格的項目甄選機制和多重風控保障等多方優(yōu)勢，全面保護用戶資金安全，在安全合規(guī)的前提下，讓每一位用戶都享受到更簡單、更智能的金融服務。
金融行業(yè)為將保障金融消費者權(quán)利落到實處，應當依法維護金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應當審慎經(jīng)營，建立嚴格的內(nèi)控措施和科學的技術監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。在保障金融消費者知情權(quán)上，金融機構(gòu)應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
在保障金融消費者自主選擇權(quán)方面，金融機構(gòu)應在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。
在保障金融消費者公平交易權(quán)方面，金融機構(gòu)不應設置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除其合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任。金融機構(gòu)應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。
此外，還有保障金融消費者受尊重權(quán)和保障金融消費者信息安全權(quán)兩個方面。在尊重權(quán)上，金融機構(gòu)應尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不因金融消費者的性別、年齡、種族、民族或國籍等不同而進行歧視性差別對待。在安全權(quán)上，金融機構(gòu)應當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)管理，明確雙方權(quán)利義務關系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。
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