今年以來，全國上下扎實做好“六穩(wěn)”工作，全面落實“六保”任務，我國經(jīng)濟加速恢復。 銀行個人貸款作為拉動社會經(jīng)濟增長的重要工具，也進一步釋放出應有的活力。 個人住房貸款和個人消費貸款(以下簡稱“個人住消貸款”)是大多數(shù)銀行個人貸款占比最高的兩大板塊，在個人貸款業(yè)務中發(fā)揮著舉足輕重的作用。
黔東南苗族侗族自治州現(xiàn)有苗、侗、漢、瑤、布依等46個民族，355.2萬常住人口，農(nóng)業(yè)、旅游、消費為其主要經(jīng)濟支柱，在西部少數(shù)民族地區(qū)具有較強的代表性。 建設銀行黔東南州分行(以下簡稱“黔東南州分行”)結合相關政策，通過加大個人住消貸款投放等措施，促進居民消費升級，在經(jīng)濟社會發(fā)展中貢獻一份力量。 但是，隨著業(yè)務規(guī)模的快速增長，逾期貸款和不良貸款增速加快，風險防控問題逐漸凸顯。
一、當前面臨的主要風險
隨著人民銀行、銀保監(jiān)會房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的執(zhí)行，各商業(yè)銀行加大了對房地產(chǎn)貸款和個人住房貸款占比上限的管控力度，對首付款真實性和個人消費貸款資金流入房地產(chǎn)市場的審查更為嚴格，建設銀行按照《中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，加大了對房地產(chǎn)貸款占比上限40%、個人住房貸款占比上限32.5%的規(guī)模管控。 黔東南地區(qū)部分行業(yè)從業(yè)者的收入受到疫情影響，在一定程度上降低了購買力，當?shù)胤康禺a(chǎn)市場庫存比例在逐步增加，部分房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂，騙貸、套貸、貸款資金流向和用途不合規(guī)等問題偶有發(fā)生，再加上少數(shù)個人消費貸款群體還款能力的不確定性，為銀行個人住消貸款領域的風險防控帶來不小壓力。
二、風險防控的總體思路
黔東南州分行以踐行新時代新金融行動為主線，應用“金融科技”和“數(shù)字化經(jīng)營”等工具，做好貸前、貸中、貸后全流程風險管控; 加強對個人住消貸款區(qū)域市場的分析研究，關注貸款人還款能力的變化，提前應對、主動控制，嚴防區(qū)域性、集中性風險; 嚴格崗位合規(guī)操作管理和加強人才專業(yè)化建設，提升隊伍“前瞻識別、有效管控、合理處置”等主動經(jīng)營風險、有效管控風險的能力; 通過持續(xù)提升個人住消貸款的規(guī)模和質(zhì)量，增強個人住消貸款對經(jīng)濟社會發(fā)展的貢獻。
三、全流程風險防控措施
金融科技的蓬勃發(fā)展拓寬了個人住消貸款業(yè)務的戰(zhàn)略眼界和服務邊界，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動下，黔東南州分行通過線上線下深度融合，風險共享數(shù)據(jù)更快觸達，持續(xù)完善風險系統(tǒng)功能，夯實個人住消貸款可持續(xù)發(fā)展基礎，為全行經(jīng)營管理提供重要保障。
1.貸前：加強前瞻研究，做好源頭風控
多維度做好黔東南地區(qū)16個縣市的房地產(chǎn)市場研究分析，靈活調(diào)整區(qū)域差別化發(fā)展策略，優(yōu)先選擇經(jīng)濟運行好、人口凈流入多、住房剛性需求強的區(qū)域，與優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)商開展合作，提高重點優(yōu)質(zhì)樓盤個人住房按揭占比和個人家裝消費貸款占比。 個人消費貸款要借助數(shù)字化經(jīng)營工具，以政府事業(yè)單位和國企職員，民營、小微企業(yè)員工及個體工商戶等為主，以銀行自有數(shù)據(jù)為基礎，與征信、稅務、住建、網(wǎng)絡平臺交易流量等外部數(shù)據(jù)相結合，重點關注欠費欠稅、司法訴訟、經(jīng)濟糾紛、環(huán)保案件等疑似風險客戶，不斷豐富優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)據(jù)畫像，提升預授信精準度。 持續(xù)完善個人消費貸款線上渠道建設，方便客戶通過線上自助申請完成授信支用。
2.貸中：深化流程管控，驅(qū)動科技供給
當前，黔東南州分行個人住消貸款風險防控主要采取“系統(tǒng)識別+人工判別”的方式，可通過提升人工判別能力，強化現(xiàn)場解決問題質(zhì)效，進而增強風險防控：一是開展樓盤現(xiàn)場隨訪調(diào)查，如周邊配套、樓盤規(guī)劃、拆遷進度、環(huán)保評估等; 二是做實個人住消貸款現(xiàn)場受理風險判斷，如貸款申請客戶的消費習慣、投資偏好、生活方式等。
發(fā)揮政策和產(chǎn)品優(yōu)勢，充分運用個人住房商業(yè)貸款和公積金貸款組合功能，加大組合貸款市場覆蓋及增量補息貸款的推廣，降低客戶還款壓力; 加強進件審核、風險計量等系統(tǒng)應用，實現(xiàn)貸款受理、貸款審核、貸款簽約、抵押登記、貸款發(fā)放、貸款結清等線上全流程辦理; 高度重視樓盤、客戶、中介等風險疑點行為，主要包括首付款集中繳納、按揭款集中或連續(xù)支付、他人代還按揭款、合作項目履約保證金代償、同一群體集中購房、貸款資金歸集使用、貸款資金回流抵押人、售房人代借款人還款等，及時排查，早發(fā)現(xiàn)、早化解，在客戶選擇、授信審批、信貸資源配置等環(huán)節(jié)提供有效決策參考; 依托數(shù)字房產(chǎn)、智慧政務、生態(tài)旅游、智慧社區(qū)、交易快貸、維修基金等自建場景平臺的推廣應用，豐富個人消費貸款客戶的行為畫像，完善各行業(yè)客戶的風險預警模型，在準入、受理、審核時提供重要風險參考。
3.貸后：增強精細管理，推進高質(zhì)發(fā)展
一是對貸款短期逾期客戶做好還款及時提醒，降低客戶因疏忽遺忘造成的逾期，加強金融消費者權益保護。 既要落實好延期還本付息等宏觀政策，幫助暫時有資金困難的優(yōu)質(zhì)客戶渡過難關，又要加強對實質(zhì)性風險的判斷，通過常規(guī)催收、訴訟、核銷、委外等多種處置方式的綜合應用，提升不良資產(chǎn)處置成效，確保資產(chǎn)質(zhì)量跨周期平穩(wěn)可控。 深化行內(nèi)外風險系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互和共享，完善全面風險自動預警提示。 例如，因監(jiān)測到某小微企業(yè)貸款償還能力下降，黔東南州分行及時提高對企業(yè)法人、實際控制人、股東等個人貸款綜合預警，采取合法措施提前管控貸款。 通過收集分析政府、媒體、民間等內(nèi)外部信息，建立問題樓盤及其控制人、不良聲譽的個人貸款申請人、經(jīng)營出現(xiàn)問題的中介等的黑名單庫，及時預警傳導至貸前環(huán)節(jié)，限制相關業(yè)務辦理，確保通過持續(xù)完善的系統(tǒng)監(jiān)測，能在第一時間發(fā)現(xiàn)潛在風險。
二是做好個人住消貸款新老客戶的全流程和綜合化服務，通過數(shù)字化精準營銷平臺，適配理財、信用卡、裝修分期、手機銀行等大眾金融產(chǎn)品，擴大龍支付生態(tài)錢包、智慧社區(qū)、智慧政務、善融網(wǎng)購商城等新金融產(chǎn)品的覆蓋范圍，逐步培養(yǎng)客戶使用黏性，使其成為場景化用戶，助力客戶金融資產(chǎn)的可持續(xù)性增長，降低還款風險。
三是有計劃地開展業(yè)務各層級人員的線上、線下培訓。 通過多崗位交流、建立任務型團隊，加強對房地產(chǎn)行業(yè)、個人消費貸款市場、同業(yè)和客戶的認知，增強微醫(yī)、直播帶貨、智能家裝、定制旅游、在線文娛、智慧社區(qū)等消費新業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)分析，拓展跨界思維，提升創(chuàng)新能力。 持續(xù)推進業(yè)務過程化管控，加強員工行為管理，明確風險把控要點，組織做好核查重檢，落實關鍵環(huán)節(jié)規(guī)定動作，夯實基礎管理工作，培養(yǎng)一支專業(yè)能力強、風險防控佳、成長平臺好的個人住消貸款經(jīng)營管理隊伍。
作者：中國建設銀行貴州省分行 劉志勇 劉小雨
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